Pôžičky z nebankových spoločností si nachádzajú čoraz viac klientov. To je výsledkom hneď niekoľkých okolností: nebankové pôžičky sú čoraz dostupnejšie; pri ich schvaľovaní neplatia až také prísne kritériá ako tomu je pri úveroch z banky a nebankové spoločnosti sa snažia vystupovať stále viac ako seriózne finančné inštitúcie. Pokiaľ ste sa aj Vy dostali do situácie, kedy uvažujete nad nebankovou pôžičkou, tak ste na správnom mieste. Tento článok Vám predstaví hlavné výhody, ale aj riziká nebankových pôžičiek. Po jeho prečítaní by ste mali už presne vedieť, na čo si dať pozor pri výbere a žiadosti na internete.
Výhody nebankových pôžičiek
- lepšie podmienky pri schvaľovaní
Prvou veľkou výhodou, ktorou sa môžu prezentovať nebankové spoločnosti sú benevolentnejšie podmienky schvaľovania pôžičiek. Ak ste neuspeli so svojou žiadosťou o úver v nejakej banke, obráťte sa na nebankovku. Aj napriek rovnakým predloženým informáciám ako ste preukazovali v banke, je veľká pravdepodobnosť, že Vám bude nebanková pôžička schválená. Preto sa mnohí žiadatelia skôr zameriavajú na nebankové pôžičky, ako keby mali zbytočne chodiť od jednej banky ku druhej a stále dostať zamietavé stanovisko. Vedia, že pri nebankových pôžičkách si môžu ušetriť čas a aj peniaze, ktoré by inak museli použiť na overovanie rôznych dokumentov a žiadostí.
- rýchlosť vybavenia
Nebankové spoločnosti ponúkajú rôzne možnosti ako požiadať o pôžičku. Už to nie je len klasická návšteva kamenných pobočiek, ako to poznáme z bankového prostredia. Dokonca už nie je potrebná ani návšteva ich obchodného zástupcu u Vás doma. Stačí ak zatelefonujete na infolinku nebankovej spoločnosti a tam si dohodnete všetky potrebné podmienky. Okrem toho existujú ešte jednoduchšie spôsoby: online žiadosť alebo sms pôžička. Posledné dve možnosti si získavajú čoraz väčšiu popularitu. Vďaka nim je možné pôžičku vybaviť skutočne do niekoľkých minút. Niektoré spoločnosti, napr. Cetelem, posielajú rozhodnutie o ne/schválení pôžičky do 5 minút.
- peniaze ihneď na účet
Po rýchlom schválení pôžičky je ďalšou výhodou nebankových pôžičiek rýchlosť doručenia peňazí na účet. Pri niektorých rýchlych typoch pôžičky máte peniaze za pár minút na účte, maximálna doba doručenia je 24 hodín. Klasické nebankové pôžičky môžu túto dobu natiahnuť i na niekoľko dní. Ak potrebujete mať peniaze na účte čo najskôr, tak si pred žiadosťou o pôžičku overte niekoľko vecí: v akej banke máte účet, v akej banke má účet nebanková spoločnosť a či žiadate o pôžičku cez pracovný týždeň alebo víkend. Všetko toto má vplyv na rýchlosť získania peňazí na účet. Najideálnejší prípad je, ak žiadate o pôžičku cez pracovný týždeň a máte účet v rovnakej banke ako nebanková spoločnosť.
- bez registra
Nebankové pôžičky bez registra sú veľmi vyhľadávaným typom pôžičiek. Bez registra znamená, že nebanková spoločnosť si pri schvaľovaní pôžičky neoveruje, či má žiadateľ zápis v Nebankovom registri klientskych informácií (NRKI) alebo v spotrebiteľskom registri SOLUS. V nich sa nachádzajú všetci klienti nebankových spoločností, ktorý mali problém so splácaním svojich úverov, nedodržali splátkový kalendár alebo majú dlh voči Sociálnej a zdravotnej poisťovni. Výška nebankových pôžičiek bez registra sa pohybuje väčšinou do 350 € a dobou splatnosti do 31 dní. Pokiaľ si chcete požičať vyššiu sumu bez registra, je to možné pri ručení nehnuteľnosťou. To si však vopred poriadne rozmyslite, aby ste sa kvôli prípadnému nesplácaniu nedostali do existenčných problémov.
aj pre nezamestnaných
Nebankové spoločnosti poskytujú pôžičky aj pre nezamestnaných. Okrem nich do tejto kategórie môžeme zaradiť študentov, dôchodcov, či matky na materskej dovolenke. Všetci títo majú problém s dokladovaním príjmu. Samozrejme je potrebné rátať s tým, že výška pôžičky bude opäť do 350 € s kratšou dobou splatnosti. Ide zase o krátkodobé nebankové pôžičky, ktoré nemajú prísne pravidlá pri schvaľovaní.
- bez dokladovania príjmu
Nebankové pôžičky bez dokladovania príjmu sú vhodné pre cieľové skupiny, o ktorých sme hovorili pred chvíľou: nezamestnaných, študentov pracujúcich na dohodu, matky na materskej dovolenke, či začínajúcich živnostníkov. Ich spoločným znakom je nedostatočná možnosť preukázania pravidelného príjmu alebo nedostatočná výška príjmu na poskytnutie bankovej pôžičky. Pôžičky bez dokladovania príjmu, keďže patria do skupiny tzv. rýchlych pôžičiek, majú obmedzenú výšku do 350 € a dobu splatnosti maximálne 31 dní.
- bez preukazovania účelu
Spoločným znakom pre väčšinu nebankových pôžičiek je to, že pri nich žiadateľ nemusí preukazovať účel použitia poskytnutej pôžičky. Je úplne jedno, či si chcete zrekonštruovať kuchyňu alebo kúpiť nové auto. Nebankové spoločnosti nepožadujú, aby ste im zdokladovali použitie peňazí, v čom je ich ďalší rozdiel v porovnaní s bankami.
- bez ručiteľa
Pri nebankových pôžičkách nepotrebujete ručiteľa, čiže osobu, ktorá by sa zaviazala, že v prípade nesplácania Vašej pôžičky, uhradí poskytovateľovi pôžičky Váš dlh. Ručenie je v oblasti nebankových pôžičiek len výnimočné. Môže nastať pokiaľ by veriteľ išiel do nadmerného rizika, napr. v prípade ak by ste žiadali o rýchlu pôžičku na 5 000 € bez registra. Vtedy by ste museli ručiť svojou nehnuteľnosťou, jednalo by sa o tzv. americkú pôžičku.
Riziká nebankových pôžičiek
Po vykreslení mnohých výhod nebankových pôžičiek je potrebné spomenúť i riziká, s ktorými sa určite stretnete pri žiadosti o pôžičku.
- vyššie úroky ako u bankových úverov
Výška úrokov je len prvý problém, s ktorým sa môžete stretnúť pri nebankových pôžičkách. Vyššia úroková sadzba ako u bankových úverov je výsledkom benevolentnejších podmienok pri schvaľovaní pôžičiek. Nebankové spoločnosti nemajú dostatočnú možnosť overiť si bonitu klienta a preto je pre nich poskytovanie pôžičiek rizikové. Aby eliminovali výšku rizika, nastavia vyššie úroky, vďaka ktorým sa miera ich rizika zmenšuje. Samozrejme je potrebné vopred poznať presnú výšku úrokov a RPMN (ročnú percentuálnu mieru nákladov), aby ste vedeli akú konečnú sumu za poskytnutie pôžičky zaplatíte.
- nutnosť dôkladne si preštudovať zmluvné podmienky
Ak ste už nebankovú spoločnosť požiadali o pôžičku a tá Vám ju schválila, nastal najvhodnejší čas si dôkladne preštudovať všetky zmluvné podmienky. Nedajte sa odradiť tým, že na Vás bude ich obchodný zástupca tlačiť, aby ste to podpísali čím skôr alebo že bude niečo v zmluve uvedené malými písmenami. I keď podľa Občianskeho zákonníka by takéto zmluvy nemali byť platné. Dôležité je oboznámiť sa so všetkými podmienkami, pretože v prípade problémov by Vás neznalosť týchto informácií z pohľadu zákona neospravedlňovala.
- skryté poplatky
Niektoré nebankové spoločnosti si účtujú skryté poplatky za vedenie pôžičky. Tieto poplatky nie sú uvedené nikde v zmluve a rovnako ani v ich obchodných podmienkach. Dozviete sa o nich až vtedy, keď je potrebné ich zaplatiť. Preto sa vopred informujte o konečnej sume, ktorú budete musieť uhradiť za pôžičku a všetky poplatky s ňou súvisiace.
- vysoké sankcie v prípade nesplácania pôžičky
Pri splácaní pôžičky sa môžete dostať do situácie, keď nebudete mať dostatok peňazí na uhradenie splátky. V tom prípade je potrebné včas kontaktovať poskytovateľa pôžičky a dohodnúť si s ním úpravu splátkového kalendára. To najhoršie čo môžete urobiť je, že neuhradenie splátky nebudete vôbec riešiť. Vtedy hrozí, že i malá pôžička Vás môže stáť niekoľko násobne viac, keďže sa pôvodná suma navýši o penále. Tie sa pohybujú rádovo v stovkách eur. V extrémnom prípade sa dlžoba posunie do kompetencie exekútorovi, ktorý má oprávnenie siahnuť Vám na majetok alebo na strechu nad hlavou. Z toho dôvodu si už pred podaním žiadosti o pôžičku zrátajte, či ju budete môcť načas splatiť.
- neoverené nebankové spoločnosti
Problém neoverených nebankových spoločností robí starosti aj samotným nebankovkám. Pretože klienti vnímajú celý nebankový sektor a preto, keď zachytia referencie o nepoctivej nebankovej spoločnosti, hneď vnímajú všetky nebankové spoločnosti negatívne. Nie je nutné hádzať všetky nebankovky do jedného vreca. Existujú overené nebankové spoločnosti, za všetky môžeme spomenúť Cetelem, Provident, Home Credit, či Slovenská požičovňa. Pri nebankovej pôžičke od nich by ste sa nemali obávať žiadnych problémov. Ak chcete požiadať o pôžičku nejakú inú, overte si ju vopred na internete, či už na rôznych diskusných fórach alebo stránkach ich poskytovateľov. Dobrým signálom o dôveryhodnosti nebankovky je aj udelenie licencie od Národnej banky Slovenska. Zoznam udelených licencií nájdete na stránke NBS.
Teraz by ste mali byť schopní zistiť, ponuka ktorej nebankovej spoločnosti je pre Vás tá najlepšia. Zároveň by ste nemali mať problém odhaliť prípadne riziká, s ktorými sa pri nebankových pôžičkách môžete stretnúť.